Brilliant Bry *：歡樂吧！生命

本篇文章引用自此

有一天，我跟小傑克在聊天。我就瞎起鬨，慫恿他去養隻狗來當寵物。他搖搖頭，對我說，「我媽媽早就說啦，現在人養狗，都是在當狗奴才。」這話一點也不錯。很多人養狗都是一時興起，譬如，看了那個可愛又可憐的可魯電影之後。這種一時興起很容易在興頭過去之後變成千萬個悔恨和不願意。之前我就讀過一篇網路上愛狗人士轉寄的信，奉勸那些沒有意思一天帶狗散三次步，時時刻刻要將狗狗掛在心上的人還是不要去買狗來飼養，因為那樣只是害狗害己而已。黃媽媽（小傑克的媽媽）的觀念就很正確。我想一想，那搞了一張信用卡還是現金卡來用，而背負一大筆債務的人，不也就在這一陣子被稱為「卡奴」嗎？

三月三十一日的聯合新聞網上有一篇關於卡債族的消費分析。還加上外商管理顧問公司的看法發表：

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【記者孫中英╱台北報導】
麥肯錫台北分公司董事羅可擎說，台灣市場居然創造出一個名詞叫「卡奴」，這是一個非常糟糕的用語。這個名詞有犧牲的用意，但請問：借錢不還的人為什麼會是犧牲者？

羅可擎說，其實應該先問一個問題，就是「卡奴到底是誰？」

根據麥肯錫的研究發現，不管是在南韓、香港或台灣，刷卡累積滿身債務的人，有八成的消費都花在「娛樂」上，很多都屬非必要消費，包括「百貨公司購物、KTV歡唱」。卡債族有不少是不還錢、不負責任的消費者。

麥肯錫公司接受金管會委託，調查了五千六百位卡債族的刷卡消費支出，發現其中六成四的刷卡金額都是非必要支出，包括百貨公司、酒店、KTV、珠寶、餐廳、大飯店和美容院、SPA等。

國泰金控董事長蔡宏圖說，他不認為有所謂的卡奴，卡債問題是「持卡人負債引起的」，有消費者刷卡借錢不嚴謹，現在銀行承受打呆的苦果，但相對的，持卡人也要承擔這個消費行為的責任。蔡宏圖說，雙方都有責任，並沒有所謂的「卡奴」。

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仔細看看這些消費項目，在回頭看看那些卡奴。我覺得其實這些卡奴們就是一群根本對自己的停損點滿不在乎的人士。怎麼說呢？負債累累的時候，一個有責任的人的生活形態應該要跟著改變。如果錢都還不完了，那麼那些被劃歸為非必要支出的部份自然應當要停止消費，就連那些是必要支出的也要考慮節制。譬如說，如果負債大到一個程度，為什麼還要開車？還要加油？不是應該乘坐公共交通工具嗎？電話是不是也應該考慮只留下有線的，而且只接不打（除非緊急萬一的情況）？甚至，如果負債大到看不見還清的狀況的時候，保險都應該考慮貼現了！而且怎麼還會去量販店買食物呢？應該要三餐不繼，因為餓著才知道錢不能亂花。所以真正的需求其實應該只有「每天求溫飽」，多餘的通通都要拿出來還債。

而且，淪落到那個地步的人其實應該捫心自問到底之前是多麼不在乎自己的財務狀況！我使用信用卡消費的程度在我和我的歐洲朋友們敘述的時候都已經讓他們嘖嘖稱奇。但是，我還是乖乖地每個月把應繳的錢都付出去。因為會大失血，所以會告訴自己不要沒事亂刷卡。歐洲比較流行的卡是Debit Card，也就是直接從銀行帳戶裡付款出去的。銀行帳戶裡面沒有錢的時候，卡自然也就刷不過去。所以，自然不會有過度消費的情況。所以，常常我有些朋友在月底手頭拮据的時候，就會跟我說，「布萊恩，我週末要待在家裡省錢，不能出去玩了！」我當然不是說他們的消費行為值得學習，但是至少這些人對於自己的自制力是值得看齊的！因為之前過度消費，所以要趕快抓回停損點。下個月要重新開始也快一些。在還只要「待在家裡」就可以停損的時候，趕緊這樣做。免得洞愈來愈大，最後補不起來。

很多卡奴嚷嚷著台灣發卡銀行吸血，利率設那麼高！我就很納悶，銀行利率那麼高也都寫在Terms and Conditions裡面了呀！那這些人申請書上簽字是簽假的喔！？沒錯，政府是應該要稽核銀行設定的利率水準是否太過誇張，但是簽字申請信用卡的人自己要付大部分的責任。要信用卡，就不要怕那個事前講定的利率。這就好像進廚房就不要怕熱，怕熱就不要進廚房一樣。受不了那個利率，那麼就不要去動用。怕不小心會動用到，那就連卡都不要申請。的確，發卡銀行的行銷手段和搶市場策略很可議，政府應該發揮作用管理這些銀行的風險、沖銷呆帳，以及收回應收款項的行為。但是政府不能夠直接替銀行喊出來一個利率（這是把市場當成什麼？），或是直接打消卡奴的負債（因為那不是公平）。

試想想，政府是人民選舉出來，運用人民納稅的錢來管理人民的事情。今天如果直接打消卡奴的負債，那只是要其他不是卡奴的人間接承受卡奴的消費和生活態度而已。如果我們都是自己承受自己的消費和生活態度，為什麼有一群人可以轉嫁他們無法自己負擔的消費和生活態度給其他老老實實的人呢？而且那一群人所消費的生活態度還似乎高過一般平均水準！？「直接打消卡奴的負債」會變成一種變相鼓勵所有人都成為卡奴去消費高水準生活的措施。那麼最後誰要來買單？國家難道要向世界舉債嗎？喔，我們還沒有那麼多有錢的邦交國呢！那最後誰能夠出馬收拾哩？當然就是那個口口聲聲稱台灣是他們的一部份的中國囉！（當然，如果那個時候他們還要一個負債累累的台灣的話）那，發動這個政策的政府到底是統還是獨哩？（根據這個政府以往無限上綱的邏輯，似乎他們在搞終極統一喔！）

話說回來，還可以挽救自己的卡奴必須自救，那麼已經走火入魔的卡奴們呢？要避免社會問題繼續嚴重下去，那麼政府應該站出來「積極管理，有效開放」。積極管理這些卡奴的行為，從每個月的償債能力、基本生活支出、甚至介入工作規劃。有效開放這些卡奴在卡債清償一定程度之後，重建的信用。